Când deschizi un depozit pe numele altei persoane, titularul este cel înscris în contract, iar banii îi aparțin lui. El poate dispune de sumă, iar dobânda i se atribuie și i se impozitează pe numele lui. Tu, ca persoană care a făcut depunerea, ai doar drepturile primite explicit. RevistaBăncilor explică mai jos implicațiile.
Gestul este frecvent în familie: un bunic deschide un depozit pentru nepot sau un părinte pentru copil. Pentru a evita neînțelegerile, citește mai întâi explicațiile despre servicii bancare de pe RevistaBăncilor și condițiile concrete ale băncii.
Cine este titularul și cine este depunătorul
Titularul este persoana pe numele căreia se deschide contul. Depunătorul este cel care aduce banii. De cele mai multe ori, cele două roluri coincid, dar pot fi și diferite. Dacă sunt diferite, devine important cine poate retrage, închide sau prelungi depozitul.
În lipsa unei procuri sau a unei reprezentări legale, doar titularul decide ce se întâmplă cu banii, odată ce depozitul a fost constituit.
Ce se schimbă pentru titular
- Banii devin ai lui, chiar dacă i-ai pus tu în cont.
- Dobânzile se înregistrează pe numele lui, cu consecințele fiscale aferente.
- Protecția depozitului prin schema de garantare se calculează pe numele titularului, împreună cu celelalte depozite ale lui la aceeași bancă.
- El primește notificările și extrasele, dacă banca nu prevede altfel.
Când titularul este minor
Pentru un copil, depozitul se deschide de reprezentantul lui legal, de obicei un părinte, cu actele copilului și ale reprezentantului. Retragerile și închiderea se fac tot prin reprezentant, în limitele legii. Unele operațiuni importante pot cere acorduri suplimentare, așa că întreabă banca ce reguli se aplică.
La majorat, tânărul preia controlul deplin asupra contului, iar părintele nu mai are drept de dispoziție.
Pași înainte de a deschide depozitul
- Hotărăște dacă suma este un dar sau un împrumut. Un dar nu mai poate fi cerut înapoi de la titular.
- Stabilește cine va putea retrage banii și ce acte sunt necesare.
- Dacă vrei ca depunătorul să aibă drepturi limitate, cere banca să consemneze o procură în scris.
- Verifică dobânda, perioada și condițiile de prelungire sau de lichidare anticipată.
- Păstrează copii ale contractului și ale dovezii de depunere.
Cum se vede darul din punct de vedere juridic
Atunci când depui bani în contul altcuiva fără a ți se cere ceva în schimb, gestul seamănă cu o donație. Pentru sume mari, are sens să discuți cu un notar sau cu un consilier juridic, pentru a nu crea confuzii între rude, mai ales dacă ulterior apar moșteniri sau partaje.
Riscuri și neînțelegeri frecvente
Cea mai des întâlnită problemă apare când depunătorul crede că poate oricând retrage banii, dar contractul nu îi permite. Alta ține de fiscalitate: veniturile din dobânzi nu ajung la depunător, ci la titular. Orice schimbare de reguli ar trebui verificată în legislația în vigoare.
Dacă planul este pe termen lung, compară și alte soluții din categoria depozite bancare, pentru a alege forma potrivită.
Gândește-te și la ce se întâmplă dacă titularul își schimbă domiciliul sau banca își modifică produsele. Notează datele de contact ale ambelor părți, pentru ca scadența depozitului să nu treacă neobservată.
Recomandare practică
Discută deschis, în familie, cine este titularul, ce scop are suma și cine o poate folosi, apoi scrie aceste lucruri într-un document simplu. Mergi la bancă cu actele tuturor părților implicate și cere clarificări înainte de a semna. Pentru alte explicații despre produse bancare, urmărește RevistaBăncilor.
